Lån med låg kreditvärdighet

Vad är ett lån med låg kreditvärdighet?

Ett lån med låg kreditvärdighet är ingen särskild slags låneform. Rent teoretiskt kan alla lån vara ett lån med låg kreditvärdighet, men i praktiken är det oftast omöjligt att få ett vanligt privatlån med låg kreditvärdighet. De lån som är möjliga att få med låg kreditvärdighet är främst högkostnadskrediter. Begreppet högkostnadskredit är enligt svensk lag ett lån med en effektiv ränta på minst 30 procent.

Det finns i princip två slags högkostnadskrediter: kontokredit och sms-lån. Kreditlånen fungerar ungefär som ett kreditkort där du delbetalar lånet månad för månad i den takt du själv väljer, men med ett minimibelopp varje månad. Tar du däremot ett sms-lån är löptiden fast och väljs antingen av dig eller kreditgivaren. Sms-lån är den låneform som har lägst krav, men även kreditlån går att få med låg kreditvärdighet och betalningsanmärkning. Det är bäst att välja ett lån med så kort löptid som möjligt så att inte priset blir för högt.

Vad avgör min kreditvärdighet?

Inkomst

Lång fast anställning med hög inkomst höjer kreditvärdigheten. Även om du är frilans med ganska hög inkomst kan det försämra kreditvärdigheten.

Tidigare lån och krediter

Risken för att du inte kan betala tillbaka dina krediter anses större om du har många lån och krediter, därför sänker det kreditvärdigheten.

Betalningsanmärkningar

Ju fler betalningsanmärkningar och närmre i tid desto sämre kreditvärdighet.

Skulder

Med aktiva skulder till Kronofogden är det nästintill omöjligt att få lån.

Antal uc-slagningar

Om du har gjort många kreditupplysningar från UC under en kortare period kan din kreditvärdighet påverkas negativt.

Förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker om lån

Om du har möjlighet att förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker om lån har du större chans att få ett billigare lån. Framförallt måste du undvika betalningsanmärkningar för att höja din kreditvärdighet. Om du redan har betalningsanmärkningar bör du låta dem löpa ut innan du ansöker om lån. Med en aktiv skuld hos Kronofogden påverkas din kreditvärdighet mycket negativt och det blir nästintill omöjligt att få ens ett högkostnadslån. Här nedan listar vi hur du kan förbättra din kreditvärdighet:

Fast anställning

Det bästa för kreditvärdigheten är om du har haft en lång fast anställning med hög lön, men det är naturligtvis omöjligt att påverka i efterhand. Om du är frilans med osäker inkomst eller har A-kassa eller studiemedel är det positivt för kreditvärdigheten om du kan vänta med lånet tills du får fast anställning eller högre lön. Du behöver helt enkelt förbättra din privatekonomi så mycket som möjligt innan du ansöker om ett lån med låg kreditvärdighet.

Samla alla krediter och lån till ett enda större lån

Om du har många olika smålån och krediter anses risken större för att du inte ska kunna betala tillbaka dina krediter, därför sänker det kreditvärdigheten. Om möjligt är det bättre att lösa dina lån och krediter med hög ränta genom ett större banklån med bättre villkor eftersom det kan förbättra din kreditvärdighet.

Minimera antalet UC

I Sverige använder storbanker och företag främst UC för sina kreditupplysningar. De har tillgång till olika kredituppgifter och inhämtar information om inkomst, potentiella betalningsanmärkningar och tidigare kreditupplysningar.
Din kreditvärdighet kan påverkas negativt om du har gjort många kreditupplysningar under en kortare period. Försök därför att undvika att UC görs innan du ansöker om ett lån. En grundregel är att inte göra fler än tio UC på ett år.

Ta bort gamla onödiga krediter

Det kan sänka kreditvärdigheten att ha många kreditkort. Så har du kreditkort eller andra former av krediter t som bara ligger outnyttjade, se till att avsluta dem.

Se till att betalningsanmärkningar löper ut

Betalningsanmärkningar ska naturligtvis undvikas så långt det går, men har du en eller flera så vänta om möjligt med att ansöka om lån med låg kreditvärdighet tills anmärkningarna är avslutade. Ett lån blir nästan alltid billigare om du inte har betalningsanmärkningar.

Betala aktiva skulder till Kronofogden

Det går i princip inte att låna pengar med en aktiv skuld hos Kronofogden. Ett ytterst litet antal långivare beviljar lån med låg kreditvärdighet om du har en aktiv skuld hos Kronofogden. Framförallt beror det på hur stor skulden är om du kommer få beviljat ett lån trots skulder till Kronofogden. Om du har större skulder är det omöjligt att få ett lån med låg kreditvärdighet beviljat, men rör det sig om mindre summor är det möjligt om dina övriga individuella ekonomiska möjligheter är någorlunda stabila.

Vad krävs för att ansöka om lån trots låg scoring?

Kraven varierar om du vill ansöka om en kontokredit eller ett sms-lån med låg kreditvärdighet och betalningsanmärkning. Dock finns det vissa grundkrav:

• Du måste vara minst 18 år
• Folkbokförd och bosatt i Sverige
• Inneha bankkonto i svensk bank samt bank-ID
• Deklarerad inkomst
• Ingen skuld hos Kronofogden

Sms-lån eller kontokredit?

Kreditlånen är fördelaktiga eftersom du bara betalar för den del av lånet du utnyttjar, ungefär som med ett kreditkort. Det som kännetecknar ett sms-lån är korta utbetalningstider, fast kortare löptid och låga krav.

Från början skickade man ett sms med önskad summa, därav namnet sms-lån. På den tiden rörde det sig om några tusenlappar, men idag är det möjligt att låna summor så höga som 50 000 genom ett sms-lån med låg kreditvärdighet. Nu för tiden går det inte längre att teckna lån via sms, men namnet lever kvar och kallas också ofta för snabblån. Det är inte bara summorna som har höjts för sms-lån utan även löptiderna har ökats och är kan vara på några år.

Ett sms-lån kan ofta tecknas trots betalningsanmärkningar eller låg inkomst och det utbetalas ofta direkt eller åtminstone samma dag. Det är inte ovanligt att de effektiva räntorna uppgår till flera hundra procentenheter så det kan bli en väldigt dyr låneform.

Sms-lån – Kort utbetalningstid och låga krav

För dig som hastigt behöver ett mindre lån med kort löptid kan däremot sms-lån vara ett bra alternativ för då blir den effektiva räntan inte särskilt kännbar. Eftersom kraven är låga för sms-lån är det ett bra alternativ för dig som behöver ett lån trots låg kreditvärdighet. Sms-lån är den enklaste låneformen att få beviljad. Många av sms-lånen som du kan läsa om här på Lånium tar ut högre räntor som kompensation för att de tar högre risker.

Om du har A-kassa, sjukpenning eller dylikt och behöver ett lån är ett sms-lån med låg kreditvärdighet det lättaste att få. I vissa fall anger inte ens långivaren en lägsta inkomstgräns och det kan även räcka med ett större sparkapital för att du ska kunna beviljas ett sms-lån med låg kreditvärdighet.
Om du har betalningsanmärkning kan de effektiva räntorna och eventuella avgifter bli högre, därför ska du noga jämföra villkoren för de olika sms-lånen innan du väljer.

Undvik uc-slagning med ett sms-lån

Om du vill undvika UC är sms-lån med låg kreditvärdighet väldigt bra eftersom de flesta inte tar UC. För dig som är desperat och i snabbt behov av ett lån med låg kreditvärdighet är sms-lån det bästa alternativet eftersom du även som låginkomsttagare kan välja det lån som passar dig bäst.

Det finns flera fördelar med sms-lån för dig som behöver ett lån med låg kreditvärdighet. Utbetalningstiden är i regel kårt om du har bankkonto i en av de banker som långivaren samarbetar med. Framförallt är sms-lån med låg kreditvärdighet den låneform som är lättast att bli beviljad om du har låg inkomst eller betalningsanmärkningar. För dig som behöver ett sms-lån med låg kreditvärdighet är det också väldigt förmånligt att slippa en uc-slagning eftersom det ytterligare kan sänka ditt uc-score.

Kontokredit – ett kreditkonto med valfria uttag

En kontokredit däremot är som ett kreditkort men utan det fysiska kortet. Det påminner om ett snabblån, men du får ett kreditkonto att göra uttag från, som en slags sms-kredit. Du lånar helt enkelt en summa pengar – ett kreditlån som du sedan gör valfria uttag ifrån. Med denna låneform bestämmer du själv när du vill göra uttag och betalar endast ränta för de delar av krediten du använder.

För det mesta har kontokrediter ingen fastställd löptid, vilket är något som skiljer dem från snabblån. Det är också sällsynt att uttagen har extraavgifter eller -kostnader. När den del av krediten du använt är återbetalad kan du fortsätta använda krediten och göra nya uttag.

Kontokredit är perfekt för dig som behöver en ekonomisk buffert

En kontokredit kan i stort jämföras med ett snabblån. Låneformen passar väldigt bra för dig som har en låg kreditvärdighet och hamnat i en situation där du desperat behöver låna pengar snabbt. Längst upp på sidan här kan du välja mellan ”lån utan uc” och ”lån som accepterar betalningsanmärkningar”.

En stor fördel med en kontokredit är att det fungerar som en ekonomisk buffert eftersom du faktiskt bara betalar för de pengar du använder. Om du vet med dig att ekonomin vanligtvis är väldigt ansträngd nära inpå löning kan en kontokredit vara ett bra alternativ. Skulle ekonomin krisa så finns krediten där som ett ekonomiskt skyddsnät.

Med det sagt kan det vara riskabelt med kontokredit med låg kreditnivå eftersom det lätt kan leda till att du höjer krediten eller tecknar ny. Då hamnar du lätt i kreditfällan och kan försämra din situation ytterligare med nya betalningsanmärkningar och skulder till Kronofogden som påföljd.