Smslån

Vad definierar ett sms lån?

Ett smslån definieras, enligt oss här på Lånium av:

• Löptid på maximalt 2 år
• Kan tecknas trots betalningsanmärkningar eller låg inkomst
• Utbetalning av lånet sker samma dag eller till och med direkt
• Har ett maxbelopp om 50 000 kronor

Ovanstående punkter är egenskaper som återfinns hos de flesta av de bättre sms-lånen och som vi anser definierar vad som skiljer smslån från andra låneformer.

Smslån är en högkostnadskredit

Den 1 september 2018 infördes flera nya bestämmelser i konsumentkreditlagen, vilket vi rapportera om här. I och med de nya bestämmelserna infördes begreppet högkostnadskredit. En högkostnadskredit är ett lån eller kredit med en effektiv ränta som uppgår till referensräntan plus 30%. Det innebär i praktiken en effektiv ränta på minst 30%.

Det gjorde att alla typer av mikrolån, där smslån är inräknat, sedan dess har räknats som högkostnadskrediter. Att se effektiva räntor på flera hundra procentenheter är inte ovanligt och det är viktigt att ha i åtanke att smslån är långt ifrån det billigaste sättet att låna pengar på. Med det sagt så skall man inte stirra sig blind på den effektiva räntan när man jämför smålån såsom just sms lån.

Lånar man exempelvis 2000 kronor med en löptid på 30 dagar så är inte alltid den effektiva räntan en bra måttstock på hur mycket lånet faktiskt kommer att kosta dig. För riktigt små lån kan det vara bättre att kolla på den totala kostnaden och ett lån på 2000 kr kostar ofta inte dig mer än några hundralappar.

Vem kan ansöka om sms lån?

Oavsett vald långivare så finns det alltid flera grundläggande krav som kommer ställas på dig. Dessa krav är till för att skydda långivaren själv men även dig som låntagare.

Du skall vara myndig

För att få teckna ett lån i Sverige krävs det att du är myndig, det vill säga att du har fyllt 18 år. Det finns dock de långivare som ställer ett krav på att man är äldre än 18 år där det är vanligt att det krävs att man fyllt minst 20.

Du skall inneha svenskt personnummer samt vara folkbokförd i Sverige

Utöver att vara myndig måste man ha svenskt personnummer samt vara folkbokförd i Sverige. Är man inte det så kommer långivare inte heller bevilja sms lån till dig.

Du får inte ha aktiv skuld hos Kronofogden

Med en skuld hos Kronofogden kommer du bli nekad alla smslån. Det finns endast några få utvalda långivare som beviljar lån trots skuld. Dessa erbjuder då något som kallas omstartslån som ställer höga krav på både dig och din medsökande.

Du får inte stå under förvaltarskap

Står du under förvaltarskap på grund av sjukdom eller psykisk ohälsa får man inte teckna lån på egen hand. Under förvaltarskap så kommer företräder din förvaltare dig juridiskt, där din ekonomi är inkluderad. Att hitta något smslån när man står under förvaltarskap är alltså inte möjligt.

Du skall ha tillräckligt god återbetalningsförmåga för att klara av ett lån

Långivarna måste kunna känna sig säkra i att du kan återbetala ditt lån. Det bästa beviset på att du klarar det är självfallet en god återbetalningsförmåga. Även om långivare för sms-lån har låga krav på inkomst och rent generellt så kan man sällan låna utan någon form av inkomst. Har du svårt att få lån på grund av låg återbetalningsförmåga så är det enklaste sättet att öka denna på genom att öka din månadsinkomst genom en extra anställning, löneförhöjning eller liknande.

Kraven här ovan är endast de obligatoriska kraven som skall uppfyllas för att få ansöka om ett sms lån. Utöver dessa krav kan fler tillkomma som exempelvis att betalningsanmärkningar inte får förekomma. Det är alltid upp till långivaren själv att avgöra hur många eller få krav som ställs.

Sms-lån är ett lätt lån att få

Smslån blev snabbt den låneform som blev ytterst populär bland personer som hade en lägre inkomst eller betalningsanmärkning. Anledningen till detta är att långivare av denna typ av lån är villiga att ta större risker än exempelvis låneförmedlare eller långivare av privatlån.

Det har gjort att många av de sms-lån som vi idag listar här på Lånium kan tecknas även då låntagaren har betalningsanmärkning. Till stor del är detta tack vare de låga lånebeloppen men också för att långivare av dessa lån tar ut högre räntor för att kunna få in en större vinst på att de tar större risker.

Vissa långivare specificerar inte ens ett lägsta krav på inkomst och i vissa fall krävs inte ens inkomst genom arbete. Även pension, sjukpenning eller till och med ett stort sparkapital kan räcka till för att man skall bli beviljad ett smslån. Det långivaren huvudsakligen bryr sig om är att de finns medel för att återbetala lånet i tid utan svårigheter. Långivarna kollar således på helheten och betalningsanmärkning behöver inte per automatik sätta stopp för låntagarens försök att låna pengar.

Hitta smslån trots en låg inkomst

Smslån är kända för sina låga grundkrav, att de går att få utan UC och att många av långivarna tillåter betalningsanmärkning. Det många dock missar är att det även är fullt möjligt att bli beviljad sms-lån med låg eller alternativ inkomst. Flertalet av långivarna i listan ovan specificerar exempelvis inte ett lägsta krav på inkomst. Vidare tillåter även vissa långivare alternativa former av inkomst så som:

• Pension
• Sjukpenning
• Mer…

Det är alltså inte omöjligt för dig att jämföra och hitta bäst smslån utefter dina förutsättningar även om du har låg inkomst.

Vad är fördelarna med smslån?

Att använda sig av smslån då man behöver låna pengar kommer med en rad olika fördelar. Används det dessutom på rätt sätt så behöver det inte, trots sitt något dåliga rykte, bli speciellt dyrt för dig som låntagare.

1. Alltid snabb utbetalning

Ett smslån används med fördel då man har ett akut behov av pengar. Tack vare tekniska lösningar som BankID och Trustly kan många långivare av denna låneform betala ut lån direkt redan samma dag. Det är vanligt att långivare har direktutbetalning till en eller flera banker såsom:

• Swedbank
• Nordea
• SEB
• Danske Bank
• Handelsbanken

Har man då bankkonto i en av de bankerna som långivaren anger att de har direktutbetalning till så kommer sms-lånet att betalas ut redan samma dag som beviljas. Det gäller självfallet att långivaren håller öppet för att de skall kunna betala ut lånet. Har de stängt så kommer lånet betalas ut nästkommande vardag.

Skulle man däremot behöva ta smslån på helg så är det möjligt om än något svårare. Det finns några få långivare som idag kan betala ut lån på helger och det är då de som använder sig av tjänsten Trustly.

2. Goda möjligheter till beviljat lån

Smslån är den låneform som idag är lättast att bli beviljad. Som vi varit inne på så är det ofta väldigt låga krav som ställs på låntagarna av smslån. Visst, man får räkna med högre ränta och några större lån hittar man inte här. Behöver man låna en större summa pengar så är det privatlån som gäller men då kan man inte räkna med beviljat lån då man har betalningsanmärkning eller låg inkomst.

3. Låna utan UC

En av de mer lockande aspekterna av att använda sig av snabba smslån när man behöver locka pengar är att många av långivarna inte använder sig av UC AB för att hämta kreditupplysning. Istället används Bisnode eller Creditsafe för att genomföra en kreditprövning i samband med låneansökan. Detta är fördelaktigt om man har låg kreditvärdighet eller av någon anledning inte vill synas i UC AB:s register.

Kreditupplysningar från andra bolag än UC AB kan inte ses av utomstående parter och påverkar inte din kreditvärdighet negativt. Ett smslån utan uc är alltså inte vara skadligt för ditt kreditbetyg och din framtida förmåga till att låna pengar.

Hur mycket kostar det?

Det är huvudsakligen två olika typer av kostnader man måste hålla koll på när man jämför sms lån. Dels så är det ränta, det vill säga nominell- och effektiv ränta men även eventuella avgifter. Gällande räntan så får inte denna överstiga 40% + referensräntan. Det har gjort att långivare sedan denna lag infördes istället höjt sina avgifter för att kompensera.

Därför är det idag viktigare att hålla koll på avgifterna än det var förr, framför allt uppläggningsavgifter samt eventuella avi- eller administrationsavgifter. Exempelvis vill du alltid få din faktura elektroniskt för att slippa betala avgiften för pappersfaktura. Vidare så vill du också se upp för kostnaden vid eventuell förlängning av ditt smslån. Många långivare tar idag ut samma avgift när du vill förlänga ditt lån som när ditt lån först påbörjades. Att startavgift samt förlängningsavgift idag uppgår till 500 – 600 kronor är inte ovanligt.

När skall smslån användas?

Ett smslån kan användas då man inte har en annan lösning på en ekonomiskt svår situation. Det kan vara så att frysen gått sönder, bilen lägger av eller man upptäcker en räkning som akut måste betalas. Helt enkelt situationer då man akut behöver en mindre summa pengar så kan just sms lån vara en lösning. Innan man ansöker om lån bör man dock försöka lösa situationen på annat sätt, det kan vara genom att låna pengar av en närstående, låna en bil om din egen gått sönder med mera.

Se en högkostnadskredit som smslån som en sista utväg och låna aldrig pengar för konsumtion. Det är en högkostnadskredit av en anledning och ett smslån som används på fel sätt eller inte återbetalas kan bli förödande för din ekonomi.

Ångerrätt för smslån – Det här gäller

Som svensk medborgare har man alltid ett konsumentskydd. När du tecknar smslån online med exempelvis BankID går det under distansköplagen vilket ger dig som låntagare full ångerrätt. Du omfattas av distansköplagen och har automatiskt 14 dagars ångerrätt när du lånar 2000 kr eller mer.

Detta är något långivarna alltid måste informera om, vanligtvis görs det på deras hemsidor under “Villkor”, och skulle dem missa detta så kommer du istället ha ett års ångerrätt. Ångerrätten gäller från det att du har ditt smslån på kontot och är inget som tecknas till en extra kostnad utan är alltid gratis.

Skulle du ångra ditt lån så rekommenderar vi dig att du tar kontakt med din långivares kundtjänst. De kan sedan hjälpa dig ångra ditt avtal förutsatt att du tar kontakt med dem inom 14 dagar från det att du mottog pengarna.

Frågor och svar